Что такое банковский вклад. (25.12.2015)

Что такое банковский вклад.

Банковский вклад (депозит) — это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.

Основные типы вкладов:

срочный вклад — вложение денег на установленный договором срок;

вклад до востребования — вложение денег на неопределенный срок с возможностью забрать их в любой момент.

Банковский счет - это безналичный «кошелек», предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций. Счетом можно управлять с помощью банковской карты.

Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 44-45).

Разновидность срочного вклада — пополняемый вклад. Подразумевает

возможность внесения дополнительных средств. Сочетает черты депозита и банковского счета. При заключении договора стоит уточнить, — насколь­ко свободно вкладчик может распоряжаться своими средствами, помещенными на пополняемый вклад.

Выбрать банк

Первый шаг при выборе банка — убе­диться, что он является участником го­сударственной системы страхования вкладов (на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов — АСВ). По закону о страховании вкла­дов государство возместит вкладчику его потери, если произойдет страховой случай: у банка отзовут лицензию или Банком России будет введен мораторий на выполнение требований кредиторов банка (то есть банк не выполнит обяза­тельства перед вкладчиком).

Государственная гарантия распростра­няется только на вклады и счета суммой до 1 400 000 рублей (в том числе при­читающиеся на дату отзыва лицензии проценты по вкладам). Возмещения не суммируются, если вклады сделаны в од­ном банке. Поэтому деньги лучше раз­мещать в разных банках.

Параметры выбора банка

Высокие проценты — это риск. Чем выше проценты, которые предлагает банк, тем более рискованные операции он собирается проводить. Поэтому необходимо оценить, действительно ли оправдан риск вложения средств.

Выбрать вклад

Необходимо сравнить предложения нескольких надежных банков по ключевым параметрам и выбрать наиболее выгодное.

Параметры выбора вклада

Чем больше сумма и дольше срок вклада, тем выше процентная ставка.

Управлять вкладом

Необходимо следить за рыночной ситуацией. Банковский вклад может обесцениться в случае высокой инфляции. Срочные  вклады  имеет смысл  открывать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.

Зачастую проценты, выплачиваемые по срочному вкладу, после истечения оговоренного срока снижаются до уровня выплат вклада до востребования. Лучше всего забрать вклад или сделать новый. Если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, это условие недействительно. Размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом.

Не стоит долго хранить значительные суммы на банковском счете и на вкладе до востребования. Это целесообразно в двух случаях:

> если они понадобятся в течение месяца;

> если это небольшой запас на всякий случай (не свыше дохода за один месяц).

Банки также предлагают другие формы сбережений, иногда более доходные,  но при этом также и более рискованные. Например, c6epeгательные сертификаты. Это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение по окончании установленного срока определенной суммы вклада и оговоренных процентов. Сберегательный сертификат можно дарить, передавать по наследству или использовать как залог по кредиту.

Существует два типа сберегательных сертификатов: именной и на предъявителя.

Именные считаются полноценными вкладами физических лиц и входят в систему страхо­вания вкладов. В случае банкротства банка владельцы именных сертификатов получают страховую выплату в размере до 1 400 000 рублей.

На предъявителя — самый распространенный вид сберегательного сертификата. Сертифи­каты такого типа не участвуют в государственной системе страхования вкладов физических лиц, и на них не распространяется государственная гарантия. Их владельцы получат свои деньги лишь в рамках процедуры банкротства банка наравне с вкладчиками, чьи вложения превышали 1 400 000 рублей.

Если сберегательный сертификат на предъявителя потерян, украден или испорчен, доступ к деньгам невозможен. Это ценная бумага на предъявителя, и ни в каких документах не за­фиксировано, кому она была продана.

Вклад всегда можно забрать

Вклад, открытый на определенный срок, в любое время можно забрать по тре­бованию вкладчика. При этом вклад­чик недополучит проценты, указанные в договоре (сумма потери на процентах зависит от условий их начисления). Если банк не возвращает вклад досрочно, можно направить жалобу в Банк России.

Тайна вклада охраняется законом

Сведения о вкладчике и обо всех опера­циях по банковскому вкладу и банков­скому счету согласно закону являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмо­тренных законом (сведения могут быть     переданы только в бюро кредитных историй и в государственные органы, ведущие расследования). Если банков­ская тайна нарушена, вкладчик, опира­ясь на закон, имеет право требовать компенсацию.

Сравнение сберегательных услуг

Банк не вправе навязывать услуги

По закону при открытии вклада или счета банк не имеет права требовать от вкладчиков заключения дополнительных сделок (например, договоров страхования). Однако банк может предлагать тем, кто согласен заключить дополнительные сделки, более выгодные условия.

Банк может прекратить работу

Банк, в котором был открыт счет (вклад), может ликвидировать отделе­ние (филиал) или лишиться лицензии (обанкротиться).

Если закрывается отделение или филиал, то все вопросы можно решить в любом другом отделении этого банка.

Если у банка отозвана лицензия или вве­ден мораторий на выполнение им тре­бований кредиторов (страховой случай по закону о страховании вкладов), то го­сударство гарантирует страховое возме­щение в размере до 1 400 000 рублей.

В случае если у вкладчика непогашен­ный кредит в том же банке, то сумма возмещения по вкладу будет уменьшена на непогашенную часть кредита

Действия вкладчика при наступлении страхового случая по закону о страховании вкладов страховании вкладов

1. Обратиться в Агентство по стра­хованию вкладов (АСВ). Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства банка. АСВ может пе­ренаправить в банк-агент.
2. Лично, через доверенное лицо или по почте представить в АСВ (или в банк-агент) два документа:

> заявление по форме, опреде­ленной АСВ (необходимо указать, каким способом должно быть вы­плачено возмещение— наличными или переводом на банковский счет);

> копия удостоверения личности, на основании которого был заклю­чен договор с банком.

1. Получить выписку из реестра обяза­тельств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.
2. Получить возмещение по вкладу (счету). В течение трех дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая выплачивается возмещение до 1 400 000 рублей.
3. Получить остальную часть своих средств, если сумма вклада пре­вышала 1 400 000 рублей, в ходе последующих стадий процедуры банкротства банка.

Информация предоставлена Управлением Роспотребнадзора РТ

http://16.rospotrebnadzor.ru/